대출의 함정
"왜 요즘 젊은이들은 점점 더돈을 빌리는 것에 익숙해질수록"?
이 문제에 대해, 우리는 설 수 있다.다른 시각에서 다른 답을 내놓다.
수요의 관점에서 보면, 젊은이는 없다.돈이 있어서 돈을 빌리는 거예요.그 예금들처럼 안전을 위해 애쓰다고금리 재테크 상품을 가진 사람들은, 선택을 할 수 있는 큰 저금리 대출이 있는데, 그들은 보지도 않는다.보고 싶다.
공급의 관점에서는, 은행 소매가변신·상호금 플랫폼 부상·소비금융 전대미문황금기.진열대에 가득 찬 상품이 소비자들의 구매 욕구를 자극하고 공급 자체가 수요를 창출한다.
소비하는 장면을 보면, 쇼핑에 소비된다.이미 생활의 모든 면을 "침입"하여, 친구 사이에 미약한 점이 있다.상대군은, 소셜 콜라보레이션이 있어, 생방송 플랫폼에 넷·레드 타이가 있어, 컨텐츠 커뮤니티에서는 더욱.'종초' 범람...사겨서 산 뒤엔 소비대출이 빛났다.
이 요소들은 서로 인과가 되고, 서로가강화, 천천히, 젊은 사람들은 소비할 때 돈을 빌리는 것에 익숙해져,여러분도 젊은 사람들이 대출로 소비하는 것에 익숙해져 있어요.
소비만 하는 것이 아니라, 월급으로도 할 수 있다.도착한 것은, 대출도 할 수 있어, "미래"의 급여로서,대출은 이미 생활의 각 방면에 스며들어 생활의 일부로 되었다.
대출이 생활방식이 되다, 소비 업그레이드는 약속대로 이루어집니다.
소비 업그레이드 배후의 드라이브
소비 업그레이드의 이면에는, 2대형이 있다.구동력: 하나는 중산층의 부상인데, 1인당 수확 덕분이다.해마다 수입이 증가하여, 이 부분은 2억 명으로 알려져 있다.수입이 부족한 사람도 중산생활의 품질에 닿을 수 있도록 힘을 다해 지원한다.이 부분도, 2억명 정도.
중산층의 부상이, 가져왔다.도시 소비의 업그레이드는 점진적인 과정이다.보급은, 침체된 시장의 소비 잠재력을 발굴해, 상당한 폭발성을 나타내고 있다.돌발성.
하침시장7년 정도 알려져 있는 것은, 우선 빠른 손길이 대중적인 시야에 들어온다.오륜 안 사람들의 엽기적인 심리를 만족시켰고, 많이 모았을 때까지 시장을 공략했다.침체된 시장의 소비 잠재력을 감지하다.이런 갑작스러운 인지 뒤에는 소비대출의 폭발적 성장이 첫손에 꼽힌다.추가로 2억 명의 사람들이 소비 지출을 늘리면서 소비 업그레이드가 눈에 띄게 빨라졌다.
거시적으로 보면, 소비는 이미 당겨진 것이다.동경제 성장의 주력, 2018년 76%의 GDP성장은 소비에 힘입어 4년 전보다 27퍼센트가 상승했다.
중관으로 보면 신차의 50%가30%와 중고차 판매는 대출, 절반 이상직원 대출은 훈련비를 지불하므로, 자동차나 교배, 의미 등 대량 소비 업종이 일찍 시작될 정도다.이미 금융 기관과 긴밀하게 묶여 있습니다.
할부금과 대량소비천연맞아, 심리학자들은 일찌감치 답을 내줬다.할부금을 내는 옵션은, 사람들의 주의력을 종종 매월 지불액에 집중한다, 그렇지 않다.계약의 길이에 유의하라"고 말했다.분기 연한을 연장해 월별 지출을 낮추면 소액 지출만큼 큰 돈을 쓸 수 있다.
미시적 관점에서 보면, 소비자용 대출중산생활을 추구하고, 더 좋은 집을 빌리고, 더 비싼 핸드폰을 사고,더 많은 밀물 신상품을 쫓아가다.수닌금융 쌍십일전보에 따르면 임의불 당일 24기 분할대출은 전년 동기 대비 5배 증가했으며 다이슨 드라이어, 화웨이폰, 아이폰 신제품, 레노버 경박본, 지멘스 식기세척기 등이 추격의 히트로 떠올랐다.
소비되고, 시장경제의 소유이다.제품과 서비스의 최종 귀착.소비를 각 분야로 업그레이드하다.업은 새로운 자극, 새로운 기회를 제공한다.
과도한 부채는 그림자처럼 따라다닌다
어떤 일이든 양면성이 있고, 대출을 맡다.돈이 생활방식이 되면, 과도한 부채도 반드시 그림자처럼 따라온다.형. 대부분의 사람들은, 대출로 생활을 개선하는데, 또 어떤 사람들은, 대출을 받고 고쳐질 것이다.대출을 위해 살 때까지 생활하다.
통계수치에서 국내 주민레버리지율은 55.3%(2019년 6월 말)에 불과했다, 여전히 낮은 수준입니다 , 그러나 뉴스 사례들안에서 , 조사 연구의 보고안에 , 젊은 사람들의 레버리지율은 이미 눈을 돌려 무한한 우려를 불러일으킨다.
배불리 먹지 못하는 사람일수록, 더 쉽다.받치고 있어. 젊은 층, 저소득층, 장기간 '대부'"배고프고 목마른" 상태는, 일단 대출이 "타수불득"이 되면, 왕왕 오는 사람이 거절하지 않는다.모든 성인이 1만 위안의 대출을 받을 가치가 있다고 주장하는 종사자들이 수도꼭지를 틀면, 소비대출은 소비 업그레이드를 촉진하는 좋은 도구일 뿐만 아니라, 일부 사람들의 아름다운 삶을 파괴하는 장이 된다.화수.
영국 금융 행위 감독국이 했었지한 번의 대규모 조사, 데이터 디스플레이, 2016-2017년 동안 영국 도시민들의 소비대출 사용률 77%, 농촌지구략도 낮고 68%나 된다.영국인의 15%가 과도한 대출 문제를 안고 있고, 런던에서는 17%다.
국제적인 경험으로 보아 차관에 대한의존은, 이미 보편적인 현상이며, 경제가 발달할수록, 대차는 더욱 커진다.보편적. 주민 지렛대율 국제 대비로 보면 2018년, 선진국 주민레버리지율은 평균 72.1%인 반면 개발도상국은 39.9%에 그쳤다.국민소득 수준이 높을수록 부채비율도 높아진다.
보아하니, 높은 레버가 하나 있는 것 같다.종 필연성은, 경제가 고속으로 발전한 후의 필연적인 결과이다.왜 그럴까? 우리는 거시적인 시각에서 여러 가지 이유를 찾을 수 있지만, 읽기 위해서이다.사람은 이해하기가 더 쉬우며, 저는 미시 개체의 시각에서 그 이유를 찾고 싶습니다-- 인간은 비이성적인 동물입니다.
먼저 비슷한 예를 보자.선진국일수록 비만 문제가 심각하다는 것은 잘 알려진 사실이다.거시적 시각에서 원인을 찾아 음식 구조와 패스트푸드 문화, 식품 산업 및 여론 유도삶의 리듬과 스트레스 등이 이유지만, 사람마다 이상적인 몸매와 식복의 욕구, 이성적인 자제와 감성적 충동 사이에서 우리 자신을 통제하지 못할 뿐이다.。
각국의 경험으로 볼 때, 식품만 있으면공급이 충분하고 가격은 감당할 수 있다(소강사회의 기본 기준) 비만은 언제나 사회문제로 발전한다.미국의 성인의 70%가 과체중일 경우,이들 중 거의 40퍼센트는 비만이라고 할 수 있다.
구미에서 배가 부르면 바로 걸음마를 한다소강사회에 들어선 우리도 뒤처지는 것을 달가워하지 않는다.의학저널 '류엽도'에 따르면 2018년 우리나라에는 9,000만 명의 비만인이 있는데, 그중1200만 명이 비만으로 세계 1위다.과체중과 비만이 전 세계에서 다섯 번째로 큰 사망 원인이라는 세위조직의 경고에도 불구하고, 여전히 매년 280만 명의 사람들이 "살이 쪄서" 하는 것을 막을 수 없다.치사하다"고 말했다.
어떤 의미에서는, 과잉대차도그렇다.
누구나 "돈을 빌리면 일시에 시원해진다.돈 갚는 화장장... 하지만 자제자율로는 하나 막을 수 없다하나의 '차입금자'가 '과도한 차입자'가 되었다.그래서 우리는 "대출이 된다.한 가지 삶의 방식'의 관심도 더 이상 젊은이들의 소비관념 변화에 대한 감회에 그치지 않고 '과잉대차'의 늪에 빠진 젊은이들을 구하기 위해 행동으로 옮겨지고 있다.
우리는 "과잉대차"를 없앨 수 있다.인가요?
다행히도, 우리는 각각을 대할 수는 없지만개인이 식사 때마다 얼마나 많은 열량을 섭취하는지에 상한을 두지만, 오히려 차관에 대한사람의 차입금 한도를 상한으로 설정하다.그러니까, 비만 문제에 임하는 것은 멀고도 먼 일이겠지만결코 과도한 대차는 아무런 계책이 없는 것이 아니다.
먼저 와서 감독 기구가 항상 쓰는 것을 보아라.사용된 "세 개의 도끼":
하나는 고리대금업을 엄하게 하는 것과 같은 방법으로 돈을 빌리는 것이다.불합리한 채무를 폐지하고 상환 부담을 경감한다.중국 관리뿐 아니라 세계 각국에서도 마찬가지다.영국 FCA가 201에 있었다면4년제 출범에서는, "어떤 차입자의 상환액도 그 차입액을 초과하지 않는다.두 배"라고 말했다.
둘째는 폭력을 엄벌하고 수확을 재촉하며, 빚을 내도록 하는 것이다.돈 있는 사람도 떳떳하게 살 수 있어 합법적 권익을 보장받는다.폭력적으로 독촉하여, 대차 행위의 경계를 정할 수 있게 하여, 대차가 일종의 금융에서 나오는 것을 피할 수 있다.코끼리가 사회 현상으로 변하다.대출이 연체된 후의 부실보다 폭력적인 독촉이 파생된 사회문제가 더 난감하다.
세 번째는 대출을 엄격히 하여 지출을 제한하는 것이다.다자간 대출을 관리하여 손을 잡음으로써 빚의 눈덩이를 피하다.단일 차입자의 최고 한도와 잔고를 명확히 하는 것이 가장 중요하고 이론적으로 완벽할 수 있다과도한 부채 문제를 피하다.하지만 이론적으로만 따지면 금융기관은 대출자의 실제 부채를 알 수 없고, 대출자가 얼마나 빚을 감당할 수 있는지도 알 수 없다.
이 '삼판도끼'를 보면 확실히돈을 빌리는 사람은 돈을 빌리는 과정에서 공평하고 합리적인 대우를 받는 것이 좋다.달성한 목표로서, 과도한 차입 문제에 이르러서는, 감독측의 지불이 필요하게 되었지만,많이 노력하되 결과적으로 더 많은 것은 차입자 자신에게 달려 있다.
돈을 빌리는 사람은 정말 통제 불능이다.많은 심리학자들이 믿고 있듯이, "소비자들이 예산을 통제하도록 해야 하고,소비자들의 놀라운 자제력이 필요하다"고 말했다.소비자로서 충동을 피할 수 없다소비는, 차입자로서도, 종종 과도한 차입을 피할 수 없는, 내재된 원인이, 사실상 일치하고 있다.
1930년, 거시경제학아버지 케인즈는 '우리 자손의 경제적 가능성'에한 문장에서, 과학기술의 진보는 물질의 극대한 풍부함을 가져와서, 100년까지 이른다고 생각한다.포스트 인류는 노동 없이 오히려 어디에나 있는 여가에 대해 걱정하게 될 것이다.놓아준 후에 어떻게 그의 자유를 이용해야 하는가?과학과 복리의 힘이 여유를 얻고, 그가 이 시간을 어떻게 보내며 더 현명하고 만족스럽게 살 수 있을까."
그는 "그가"라고 낙관적으로 동경하기도 했다.그들은 삶의 수단을 위해 자신을 팔아서 살 수 있게 하지는 않을 것이다.살아 있는 예술은 영원히 청춘으로 빛나고, 이를 더욱 높은 경지로 끌어올린다."
사실은 어떨까요?
노벨상 수상자인 아크로프'낚우: 조종과 기만의 경제학'이라는 책에서"2010년, 현금·수표를 포함한 한 일반 미국 가정의 저축.은행 예금 등(이러한 가계는 채권이나 주식을 거의 보유하지 않고) 가계의 월수입을 초과하지 않는다"고 말했다.
사람들은 여전히 경제 문제를 위해 뛰고 있다보.소로는 150년 전에 당시의 미국 생활을 평론하였다."대부분의 사람들이 평온한 절망 속에서 산다"고 말하는 것은 경제적 관점에서만 보면,이 말은 150년이 지난 후에도 그대로 적용된다—많은 미국인들이 여전히 빚에 쪼들리고 있고 높은 부채의 이면에는 어떤 평온한 절망이 숨어 있지 않은가.
물론 미국이 부강하지 못한 것은 아니다아케로프는 이것이 현대 소비주의가 성행하는 필연이라고 생각했다그 결과 1인당 소득이 5배 더 늘어도 그럴 수 있다.
현대 사회에서, 대차, 소비, 생활 , 어느 정도 하나가 되었습니다.과도한 대출은, 결코 금융 문제뿐만이 아니라, 이미 사회 생활 속에 깊이 녹아들어, 심지어는 이루어 질 수도 있다.문화의 일부로서.
병적인 상태와 일반적인 상태
많은 사람들의 관념에서, "과하다.대차'는 모두 일종의 사회적 병태이다.문제는, 과도한 차입이다.현대 사회의 새로운 일상이 되고 있는 것 같다.병적으로 변하면병적이냐 병적이냐?
역사학자 뤼쓰면은 이렇게 총망라했었다"대부분의 견해,논리로 논할 수도 없고, 그 욕망이 있는 곳이면 말로 다툴 수도 없다.그런 사람의 견해는 항상 시세보다 뒤떨어진다.인심은 윤허하는 줄 알았지만 사세가 허락되지 않아 유지될 수 없다"고 말했다.
"사람의 견해는, 항상 시세에 비해 우세하다."뒤떨어짐"이라고, 이 치밀한 총결산을 부채에 이용하는 것은, 내 생각에도적절합니다. 근검절약은 전통적 미덕이 되어왔고, 젊은 세대가 돈을 빌리는 것을생활방식, 삼촌/아줌마뻘인 우리는 늘 풀리지 않는 눈으로 위험을 경고하고 돈을 빌려 생활하는 것은 병이라고 큰소리친다.
문제는, 지금 젊은이가 돈을 빌리는 것이다.생활은 결국 씁쓸한 말로 끝을 맺는 문화의 이동인가,사회 흐름의 시작은?단언할 수 없을 것 같다.돈을 빌리는 것을 유혹하는 고열에 비유하다음식을 재어 보면 젊은이들이 입맛을 맞추기 위해 마구 먹는 것을 막을 수 있는 힘이 누가 있을까?
우리는 당연히 통제하려고 노력해야 한다.높은 부채에도 불구하고, 적어도 현 단계에서는 우리는 배워야 한다.높은 부채와 공존할 것이다—그것을 통제하고, 그것을 수용하고, 사회의 발전을 보고, 추궁할 것이다.우리를 어디로 데려가느냐.
본 글은 "홍언 마이크로어"가 원래 창안한 것이다.저자는 설홍언 소닌금융연구원장보